Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает о страховании ответственности медицинских работников и перспективах развития в России этого вида страхования.

Имеешь право, 10 апреля 2006 г.

Режь не хочу

1440 просмотров

Во всем цивилизованном мире давно работает механизм, который позволяет максимально просто урегулировать претензии пациентов к врачам. Это страхование ответственности медработников перед больными. Перспективы развития этой системы в России выяснял обозреватель "ИП" Иван Марчук.

На Западе врач никогда не отважится приступить к выполнению своих профессиональных обязанностей, не имея полиса о страховании ответственности. Наличие этого документа - обязательное условие для осуществления врачебной практики. По идее, оно выступает в роли медицинского ОСАГО: если врач причинит вред нашему здоровью, деньги будет выплачивать не клиника или сам специалист, а страховая компания. Пользу получают все стороны процесса: клиники и врачи защищены от денежных потерь или даже разорения вследствие врачебной ошибки, а пациенты всегда могут рассчитывать на скорейшее получение компенсации.
К сожалению, Россия пока выбрала свой путь - институт страхования врачебной ответственности у нас только зарождается.
"Этот вид страхования находится "на задворках" рынка,- констатирует генеральный директор страховой группы "Межрегионгарант" Евгений Потапов.- У государственных больниц, как правило, нет средств на такое страхование, а частные клиники страхуются редко, так как они в состоянии самостоятельно урегулировать подобные проблемы с пациентами".

Врачебная защита
Впрочем, в ближайшее время ситуация может значительно измениться. Глава Минздравсоцразвития РФ Михаил Зурабов еще весной 2005 года заявлял, что министерство планирует до конца года подготовить проект закона о страховании профессиональной ответственности врачей. К назначенному сроку министерство не успело - сейчас чиновники от медицины обещают разработать документ "в течение 2006 года".
Причиной откладывания законопроекта специалисты называют нехватку денег в бюджете. Проректор по лечебной работе Российского государственного медицинского университета (РГМУ) профессор Юрий Батманов говорит, что "если денег у государственных больниц нет сейчас, то абсолютно непонятно, откуда они у них появятся завтра. Так что речь может идти только о федеральной программе, при которой госбольницы будут страховаться из бюджета".
Пока же страховые компании обкатывают этот вид страхования на рынке частной медицины. "Особую активность проявляют стоматологические клиники, поскольку здесь ошибки врачей встречаются наиболее часто и, самое главное, эти ошибки наиболее заметны,- рассказывает Евгений Потапов из "Межрегионгаранта".- В отдельных случаях больницы приобретают такой полис, когда страховщик регулярно направляет большие потоки страхователей, то есть обеспечивает большой объем работ и, соответственно, приток средств. В качестве некоторой "благодарности", определенного "возврата" денег в страховую компанию, больница может застраховать ответственность своих врачей".
Сам полис стоит от 0,6% до 1,5% той суммы, на которую застрахована ответственность. То есть если клиника страхует своих врачей на $10 тыс. каждого, цена полиса на каждого врача будет составлять от $60 до $100. Между тем, как признаются сами страховщики, эффективность такой страховки крайне невелика.
"На данный момент полисы защищают от риска врачебной ошибки и связанных с этим финансовых претензий пациента. Но за страховыми выплатами обращаются крайне редко, так как все стараются решить этот вопрос полюбовно,- говорит Евгений Потапов.- Если у пациента выпала пломба, дело часто даже не доходит до главного врача - просто сам доктор, который ставил пломбу, установит новую: ему гораздо легче это сделать, нежели впутываться в скандалы, судебные разбирательства и т. п.". По данным страховщиков, на 150-200 договоров страхования профответственности врачей предъявляется не более пяти-восьми претензий в год.
"Правила страхования могут предусматривать и случаи, когда страховщик может отказаться от выплат,- говорит главный эксперт управления страхования финансовых рисков и ответственности группы "АльфаСтрахование" Анна Овчинникова.- Это: преднамеренные действия, направленные на причинение вреда пациенту; бездействие врача, обусловленное отсутствием необходимых лекарственных средств, приборов и инструмента; действия, совершенные врачом в состоянии алкогольного, наркотического и токсического опьянения. Также стандартным исключением из страхового покрытия является ущерб, причиненный в результате действий врача по оказанию экстренной медицинской помощи в нерабочее время и в не приспособленных для того условиях".
Еще более сложный вопрос: что именно считается наступлением страхового случая? Факт ошибки должен быть подтвержден заключением независимого эксперта. На практике это означает, что такие выплаты могут производиться только после судебного решения, потому что независимую экспертизу назначает как раз суд, при полюбовном решении проблемы она не проводится. "Дело в том, что та же больница, если она не согласна с результатами экспертизы, может опротестовать ее результаты. Так что пока суд не скажет, кто виновен,- окончательного решения страховая компания не вынесет",- говорит ИП доктор медицинских наук Юрий Батманов.
Эта практика привела к тому, что сейчас около 90% всех ошибок медиков, которые доходят до страховых компаний, касаются мелочей, когда цена вопроса не превышает $100-200. Такую статистику дают прежде всего стоматологические компании - самые активные сегодня участники этого рынка. Типичный случай использования страховки описывают в компании РОСНО: после пломбирования у одной из пациенток образовалась на пломбе пигментация, которую она потребовала устранить. Работник клиники-страхователя отказал пациентке в дальнейшем лечении, а в другой клинике зуб пролечили еще раз. Она обратилась в суд и выиграла его. Страховая компания возместила ей $200 - ровно столько, сколько она оставила во второй поликлинике. Получается, сейчас страховка спасает только от расходов, которые установил суд, а все остальное больницы платят сами.

Клиент не хочет
Удивительно, но пока развитие страхования ответственности врачей тормозит и еще один фактор: клиники сами не желают страховаться.
Представители нескольких московских частных клиник признались ИП, что, несмотря на наличие полисов, никак не афишируют информацию об этом. Врачи боятся привлечь к себе внимание профессиональных сутяжников и стать ответчиками в бесконечных судебных процессах. По словам директора PR-агентства "Золотая рыбка" Андрея Молчанова (его клиентами являются клиники "Мать и дитя", "Эксимер"), страховая защита в первую очередь необходима учреждениям для среднего класса, имеющим большое число пациентов. "В элитной клинике придерживаются принципа "клиент всегда прав" и пристально следят за соблюдением правил обслуживания и лечения,- поясняет господин Молчанов.- Большинство претензий от пациентов бюджетных клиник являются необоснованными, а VIP-клиенты не будут устраивать разбирательство по пустякам, их обслуживают по высочайшим стандартам".
Все это приводит к тому, что, как признаются сами страховщики, централизованной статистики по данному виду страхования они не ведут - настолько мал этот сегмент рынка. На одной из конференций руководитель центра страхования ответственности РОСНО Дмитрий Мелехин назвал такую цифру: добровольным видом страхования ответственности охвачены не более 3-5% медицинских работников. Между тем, согласно данным Минздравсоцразвития и ФССН, страховка есть у менее 1% клиник.

Радужные перспективы
"Перспектив у добровольного страхования мало,- констатирует Евгений Потапов из "Межрегионгаранта".- Скорее всего, развиваться оно не будет. Стимул может появиться, только если этот вид страхования сделают обязательным. Если такое случится, лимит ответственности врача, в зависимости от специализации, должен колебаться в пределах $5-10 тыс.".
Впрочем, проректор РГМУ по лечебной работе Юрий Батманов утверждает, что появление такого вида страхования - неизбежная ступень развития отечественной медицины.
"В идеале все спорные моменты должна разбирать комиссия экспертов, назначенных судом, платить же по таким случаям должна страховая компания. Шанс получить деньги с хирурга на "государевой работе" сегодня крайне невелик: риски операций, если выражать их в денежном эквиваленте, могут быть огромными, а зарплата - несколько тысяч рублей,- говорит Юрий Батманов.- А так и врачи почувствуют себя защищенными, и пациенты станут меньше бояться, поскольку будут уверены: если случится что-то непредвиденное, им оплатят долечивание".
Введение обязательной страховки врачебной ответственности - не единственное предложение по реформированию нашей медицины. По словам депутата Московской городской думы, бывшего врача Людмилы Стебенковой, которая сейчас курирует вопросы здравоохранения в столице, "многих страховых случаев можно избежать превентивными мерами". Госпожа Стебенкова предлагает минимум три таких меры. Прежде всего создание масштабного интернет-портала о правах пациентов, где было бы четко расписано, на что может рассчитывать пришедший в клинику гражданин. С этой же целью при каждом лечебном учреждении следует организовать специальную консультационную правовую службу из чиновников Росздравнадзора. Кроме того, необходимо вести реестр врачебных ошибок и случаев халатности врача, что станет существенно проще с введением обязательного страхования. По данным же самих страховщиков, наиболее частыми ошибками являются: неправильный диагноз, непредупреждение пациента о возможных побочных эффектах лекарств, ошибочное назначение лекарственных средств, ошибка хирурга или анестезиолога. По мнению госпожи Стебенковой, реестр ошибок должен быть общедоступен, чтобы с ним мог ознакомиться любой посетитель лечебного учреждения. Наконец, необходимо также помнить и о правах врачей. Обязательно нужно создавать и развивать врачебные ассоциации. В Европе, например, эти профессиональные объединения играют очень большую роль, являясь действенным противовесом незаконному давлению на врача как со стороны чиновников, так и со стороны пациентов. С этим предложением согласны и сами медики. "Нужно развивать врачебные ассоциации,- считает медицинский директор Центра эндохирургии и литотрипсии Андрей Лишанский,- ведь эти структуры, которых у нас сейчас практически нет, также выступают в роли страхователей. Вступивший в ассоциацию платит членские взносы, а ассоциация может оказать врачу не только юридическую, но и материальную помощь".
Профессор Юрий Батманов вообще мечтает о том, что в будущем у врачей любого профиля будет действовать система, подобная родильным сертификатам. Напомним, что сейчас каждая беременная женщина может получить на руки бумагу - родильный сертификат, который вольна отдать в любую клинику, где хочет рожать,- соответственно, роддом получает дополнительное финансирование в зависимости от количества собранных сертификатов. "Жаль только, что врачи при этом все так же сидят на ставке - независимо от того, приходит к ним сто или десять человек,- говорит Юрий Батманов.- А ведь экономический стимул - один из самых действенных в вопросе качества оказания медицинских услуг".
К сожалению, все проекты относятся к разряду осуществимых лишь в далеком будущем. Большинство больниц с трудом набирают денег на текущий ремонт и обновление оборудования. Даже сам глава Минздравсоцразвития признался, что пока не видит источника средств для введения обязательного страхования врачей. Впрочем, уже то, что о проблеме заговорили на столь высоком уровне, дает надежду на постепенное изменение ситуации.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »